Chủ Nhật, 9 tháng 2, 2020

Qúa hạn cho vay của ngân hàng và những điều cần biết

Có rất nhiều nguyên nhân (cả khách quan và chủ quan) có thể dẫn đến việc các cá nhân hay tổ chức không thực hiện chi trả khoản vay đúng thời hạn. Để tránh tình trạng này, cũng như thực hiện thu hồi được nợ quá hạn, ngân hàng sẽ xử lý như thế nào?

Có rất nhiều nguyên nhân (cả khách quan và chủ quan) có thể dẫn đến việc các cá nhân hay tổ chức không thực hiện chi trả khoản vay đúng thời hạn. Để tránh tình trạng này, cũng như thực hiện thu hồi được nợ quá hạn, ngân hàng sẽ xử lý như thế nào?




Tổng quan về thời hạn cho vay của ngân hàng
Thời hạn cho vay trả góp là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng.

Một khoản vay được coi là quá hạn khi không thanh toán đủ nợ gốc và lãi theo thỏa thuận từ trước.

Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước quy định các Tổ chức Tín dụng thực hiện 3 loại khoản vay với thời hạn như sau:

Loại cho vay Thời hạn


Năm Ngày
Cho vay ngắn hạn ≤ 1 ≤ 365
Cho vay trung hạn >1 và ≤ 5 >365 và ≤ 1825
Cho vay dài hạn > 5 > 1825

Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn2
Nguyên nhân khách quan như cá nhân, doanh nghiệp gặp rủi ro không lường trước (thiên tai, chiến tranh, hỏa hoạn…) dẫn đến hoạt động kinh doanh thua lỗ, hay tình hình kinh tế thế giới nói chung vô cùng ảm đạm, là khó tránh khỏi.
Nguyên nhân chủ quan: Ngân hàng chưa phân tích kĩ khả năng tín dụng của cá nhân, tổ chức, hay sự quản lý tài chính, kinh doanh kém hiệu quả, thiếu ý thức tôn trọng quy định vay vốn của người cho vay. Với những nguyên nhân này, ngân hàng hoàn toàn có thể khắc phục được bằng việc nâng cao năng lực điều tra, quản lý của mình để tránh trường hợp nợ quá hạn, nợ xấu xảy ra.


Hậu quả của nợ quá hạn
Với ngân hàng, khoản nợ quá hạn, khó thu hồi gây ra gánh nặng tài chính cho các ngân hàng khi những khoản tiền vốn, tài sản lớn nằm đọng, không sinh lời hiệu quả.

Không những không sinh lời mà những tài sản thế chấp cho khoản vay sẽ ngày càng xuống cấp và giảm giá nghiêm trọng nếu không được xử lý kịp thời, gây tổn thất lớn cho xã hội.

Đối với cá nhân, việc không hoàn trả khoản vay tín chấp ngân hàng quá hạn sẽ dẫn đến nợ chồng nợ, khách hàng phải trả lãi trên phần dư nợ gốc quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, nặng nhất là sẽ bị xử lý theo quy định của pháp luật
Cách xử lý, thu hồi nợ quá hạn của ngân hàng4

Khi nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh, phải tìm mọi biện pháp để xử lý và thu hồi nợ quá hạn. Hiện nay các ngân hàng đã thành lập công ty quản lý và khai thác tài sản mang tính cục bộ.

Những hành động cụ thể của ngân hàng khi xảy ra tình trạng nợ quá hạn như sau:

- Gọi điện thông báo cho người vay, làm việc trực tiếp để xem xét hoàn cảnh và yêu cầu trả nợ.



- Thông báo đến cơ quan, doanh nghiệp nơi người cho vay đang công tác để cơ quan, doanh nghiệp đó hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ.

- Bàn giao cho 1 bên thứ 3 chuyên thu hồi nợ.

- Nếu các cách trên không khả quan, ngân hàng có thể kiện cá nhân/tổ chức ra tòa để giải quyết khoản vay theo luật dân sự.



Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định tổ chức tín dụng chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận và không được tổ chức tín dụng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; thông báo cho khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn, trường hợp này khách hàng phải trả lãi trên phần dư nợ gốc quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả; lãi suất áp dụng do các bên thỏa thuận nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn. Nợ gốc quá hạn gồm: (i) Nợ gốc đến hạn không trả được; và (ii) Nợ gốc chưa đến hạn bị chuyển sang đến hạn theo thỏa thuận do vi phạm hợp đồng và khách hàng không trả được.

Với nợ quá hạn và nợ xấu, các ngân hàng thực hiện các biện pháp thu hồi rất nghiêm ngặt, vì thế nếu có ý định vay ngân hàng, bạn hãy nhớ xem xét, trung thực về khả năng chi trả tài chính của bản thân, cũng như nhớ trả tiền gốc là lãi đầy đủ, đúng hạn, chỉ thiếu 1 đồng lãi hoặc gốc, khoản vay của bạn cũng bị tính là quá hạn.
Xem thêm : 
-->Đọc thêm...

Nợ xấu nhóm 3 và những điều bạn cần biết

Khi nào thì bạn rơi vào nợ xấu nhóm 3? Có rất nhiều khách hàng trước đây đã từng vay ngân hàng và đã trả nợ xong. Tuy nhiên khi gửi hồ sơ vay vốn tại một ngân hàng khác thì hồ sơ lại bị từ chối và được thông báo khách hàng bị nợ xấu nhóm 3. Nợ xấu nhóm 3 là gì?


Tổng quan về nợ xấu


Nợ xấu (nợ khó đòi) là các khoản nợ dưới chuẩn, có thể quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng thanh toán nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của người cho vay.

Đây là khoản nợ mà người đi vay (có thể cá nhân hoặc doanh nghiệp) không thể trả cho người vay đến ngày đến hạn thanh toán đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Nếu khách hàng rơi vào một trong các nhóm nợ xấu (theo phân loại trên CIC) sẽ gặp khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác.

Có rất nhiều khách hàng trước đây đã từng vay ngân hàng và đã trả nợ xong. Tuy nhiên khi gửi hồ sơ vay vốn tại một ngân hàng khác thì hồ sơ lại bị từ chối vì khách hàng bị nợ xấu nhóm 3. Đa số khách hàng đều không hiểu vì sao họ lại nằm trong nhóm nợ xấu nhóm 3.



Nợ xấu là gì? 

Khi nào thì bạn rơi vào nhóm nợ xấu nhóm 3?
Tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 5 nhóm nợ . Khi Ngân hàng thông báo bạn thuộc nợ xấu nhóm 3 có nghĩa là trong quá trình vay vốn trước đây bạn đã trả nợ cho Ngân hàng mà bạn vay vốn không đúng thời hạn quy định.

Cụ thể bạn sẽ thuộc nợ xấu nhóm 3 khi thuộc 1 trong các trường hợp sau:
Thanh toán nợ chậm từ 90 đến 180 ngày.
Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu.
Trường hợp bạn có nhiều hơn một khoảng nợ với tổ chức tín dụng mà có bất kỳ khoản nợ bị cao hơn thì tổ chức tín dụng bắt buộc phải phân loại các khoản nợ còn lại của bạn vào các nhóm nợ mực độ rủi ro.
Trường hợp các khoản nợ (kể cả các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại) mà tổ chức tín dụng có đủ cơ sở để đánh giá là khả năng trả nợ của bạn bị suy giảm thì tổ chức tín dụng chủ động tự quyết định phân loại các khoản nợ đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro.

Nợ xấu nhóm 3 vay được ngân hàng nào không?
Các nhóm nợ ngân hàng gồm: Nợ xấu nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 sẽ gần như không thể đi vay ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác.

Trên thực tế thông tin về lịch sử tín dụng của khách hàng vay vốn trên hệ thống các ngân hàng và tổ chức tín dụng trên toàn quốc sẽ được hệ thống dữ liệu ghi nhớ trong vòng 3 – 5 năm kể từ thời điểm người đi vay trả đầy đủ gốc và lãi.

Với một số ngân hàng và tổ chức tín dụng có hệ thống kiểm soát rủi ro chặt chẽ, đặc biệt là các ngân hàng có vốn nước ngoài hoặc chi nhánh các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, khách hàng đã rơi vào nhóm nợ xấu thì có thể không bao giờ được xét duyệt khoản vay với bất kỳ hình thức nào.

Điều này còn ảnh hưởng với những cá nhân có cùng địa chỉ và chung sổ hộ khẩu với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu.

Vì vậy, khách hàng đi vay cần lưu ý điều này để tránh rủi tro rơi vào nhóm nợ xấu và đánh mất cơ hội vay sau này.



Ngân hàng khó chấp nhận cho khách hàng có nợ xấu vay vốn

Lời khuyên để tránh rơi vào nhóm nợ xấu quá hạn
Tự đánh giá khả năng và phương án trả nợ thiết thực của mình trước khi đi vay tại ngân hàng hoặc các công ty tài chính, để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán nếu chẳng may có biến cố bất ngờ xảy ra.

Lên kế hoạch sử dụng vốn vay hiệu quả đúng với mục đích nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, mang về lợi nhuận cho cá nhân/doanh nghiệp.

Nâng cao ý thức trong vấn đề sử dụng vốn vay và thời gian trả nợ.

Lưu ý ngày thanh toán trên hợp đồng

Thông thường, ngày thanh toán trên hợp đồng tín dụng là ngày ngân hàng/công ty tín dụng nhận được tiền thanh toán.

Nhiều khách hàng thường nhầm lẫn ngày thanh toán là ngày họ đi đóng tiền tại ngân hàng. Vì vậy, dẫn đến trường hợp khách hàng có khoản nợ tại công ty tín dụng đến ngân hàng chuyển khoản thanh toán nhưng lại rơi vào cuối tuần . Đồng nghĩa với việc tài khoản công ty đó chỉ nhận được tiền thanh toán khoản vay vào ngày làm việc tiếp theo.

=> Như vậy, khoản nợ của khách hàng cũng đã bị xếp vào nợ quá hạn.

Trong trường hợp bạn không may mất nguồn thu nhập và không thể trả nợ đúng như cam kết thì hãy liên hệ với nhân viên ngân hàng để thảo luận và tìm ra phương án trả nợ tối ưu nhất.




Nhớ kỹ để tránh rơi vào nợ xấu
Trên đây là những thông tin về nợ xấu, nợ xấu nhóm 3. Nếu đã đi vay và không muốn dính vào nợ xấu thì bạn nên chú ý số tiền trả mỗi tháng.

Và nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng credit card thì cần chú ý kỹ hơn bởi bạn luôn nhớ trả hết dư nợ và không nên chi tiêu quá hạn mức cũng như sử dụng quá so với khả năng thanh toán của mình, cũng như đảm bảo điểm tín dụng luôn tốt.

Dù bạn nợ xấu ngân hàng hay các tổ chức tín dụng thì cũng cần xử lý và cải thiện, xóa nợ xấu ngay nếu bạn còn muốn vay vốn từ ngân hàng và được hưởng những ưu đãi tốt, chính sách tốt khi vay nhé.
Xem thêm : https://shbfinance.com.vn/
-->Đọc thêm...